Kun tarkastelet tämän artikkelin ympärillä olevia automatisoituja mainoksia, muista, että Amerikan kuluttajaliitto (CFA) on jo kauan suositellut kuluttajia olemaan erityisen varovaisia kun käytetään Internet-palkkapäivälaina-verkkosivustoja, joissa seuraavan palkkapäivän mennessä erääntyvät lainat voivat maksaa jopa 30 dollaria lainattua 100 dollaria kohden, ja lainanottajan vuotuinen korko on yleensä 650%.
CFA-tutkimuksen mukaan sata Internet-palkkapäivälaina-sivustoa pienet lainat, joihin sisältyy sähköinen pääsy kuluttajien tilien tarkastaminen aiheuttaa suuria riskejä kuluttajille, jotka lainaavat rahaa lähettämällä henkilökohtaisia taloudellisia tietoja Internet.
Pankkitilisi automaattinen kytkentä
"Internet-palkkapäivälainat maksavat jopa 30 dollaria per 100 lainattua lainaa, ja lainanottajan on maksettava ne takaisin tai rahoitettava uudelleen seuraavana palkkapäivänä", sanoi CFA: n kuluttajansuojajohtaja Jean Ann Fox. "Jos palkkapäivä on kahdessa viikossa, 500 dollarin laina maksaa 150 dollaria ja 650 dollaria nostetaan sähköisesti lainanottajan sekkitililtä."
Monet tutkitut luotonantajat uudistavat lainat automaattisesti poistamalla rahoitusmaksun sähköisesti kuluttajan sekitililtä joka palkkapäivä. Jos kuluttajilla ei ole tarpeeksi talletus rahaa kattamaan rahoitusmaksu tai takaisinmaksu, niin palkkapäivän lainanantaja ja pankki perivät riittämättömät varojen palkkiot.
Missä palkkapäivälainat menevät
Online palkkapäivälainoja markkinoidaan sähköpostin, online-haun, maksettujen mainosten ja viittausten kautta. Tyypillisesti kuluttaja täyttää online-hakemuslomakkeen tai faksaa täytetyn hakemuksen, joka pyytää henkilökohtaisia tietoja, pankkitilinumeroita, Sosiaaliturvatunnukset ja työnantajan tiedot. Lainanottajat lähettävät faksikopioita sekistä, äskettäisestä tiliotteesta ja allekirjoitetusta paperityöstä. Laina talletetaan suoraan kuluttajan sekkitilille ja lainanmaksu tai rahoitusmaksu peruutetaan sähköisesti lainanottajan seuraavana palkkapäivänä.
Korkeat kustannukset, suuri riski
"Internet-palkkapäivälainat ovat vaarallisia niukasti käteisellä kuluttajille", totesi Fox. "Ne yhdistävät shekkipohjaisten palkkapäivälainojen korkeat kustannukset ja perintäriskit turvallisuusriskeihin, jotka aiheutuvat pankkitilinumeroiden ja sosiaaliturvanumeroiden lähettämisestä verkkosivustojen kautta tuntemattomille lainanantajille."
CFA: n tutkimus 100 palkkapäivälaina-sivustosta osoitti, että lainoja oli saatavana 200–2 500 dollaria, ja 500 dollaria tarjotaan yleisimmin. Rahoituskulut vaihtelivat 10 dollarista / 100 dollaria - 30 dollari / 100 lainattua 100 dollaria. Yleisin korko oli 25 dollaria per 100 dollaria tai 650% vuotuinen korko, jos laina maksetaan takaisin viikossa. Tyypillisesti lainat erääntyvät lainanottajan seuraavana palkkapäivänä, joka voi olla lyhyempi.
Vain 38 sivustolla ilmoitettiin vuotuiset lainojen korot ennen kuin asiakkaat suorittivat hakemusprosessin loppuun, kun taas 57 sivustoa ilmoitti rahoitusmaksun. Yleisimmin ilmoitettu vuosikorko oli 652%, jota seurasi 780%.
Vaikka lainat erääntyvät lainanottajan seuraavana palkkapäivänä, monet tutkitut sivustot jatkavat lainaa automaattisesti, rahoitusmaksun nostaminen lainanottajan pankkitililtä ja lainan jatkaminen toiselle palkalle sykli. Kuusikymmentäviisi tutkituista kohteista sallii lainojen uusimisen ilman, että pääomaa alennetaan. Joillakin lainanantajilla kuluttajien on toteutettava lisätoimenpiteitä lainan tosiasialliselle maksamiselle. Useiden uusintojen jälkeen jotkut lainanantajat vaativat lainanottajia vähentämään lainan pääomaa jokaisella uusinnalla.
Internet-palkkapäivälainanantajien sopimuksiin sisältyy joukko yksipuolisia ehtoja, kuten pakollinen välimiesmenettely lausekkeet, sopimukset, jotka koskevat osallistumattomuutta ryhmäkanteisiin, ja sopimukset, joita ei haeta konkurssi. Jotkut luotonantajat vaativat hakijoita suostumaan pitämään pankkitilinsä auki, kunnes lainat maksetaan takaisin. Toiset pyytävät "vapaaehtoista" palkansiirtoa jopa niissä valtioissa, joissa palkansiirto ei ole laillista.
CFA kehottaa kuluttajia olemaan ottamatta rahaa lainaamalla jälkikäteen päivätty paperisekki tai sähköinen pääsy pankkitilille vakuutena. Palkkapäivälainat ovat liian kalliita ja liian vaikeita maksaa takaisin seuraavana palkkapäivänä. CFA kehottaa kuluttajia koskaan lähettämään pankkitilinumeroita, Sosiaaliturva numerot tai muut henkilökohtaiset taloudelliset tiedot Internetin tai faksin kautta tuntemattomille yrityksille. Kuluttajien tulisi ostaa halvempaa luottoa vertaamalla sekä dollarin rahoitusmaksua että vuosikorkoa saadakseen alhaisimmat saatavilla olevat luotot. Rahoitusongelmiin liittyvissä asioissa CFA kehottaa kuluttajia hakemaan luotto-ohjausta tai juridista apua.